Financování koupě nemovitostí či pozemků
Společnost PF PRO s.r.o. svým klientům v rámci komplexnosti svých služeb nabízí i odbornou pomoc při zajištění financování koupě nemovitostí či pozemků.
Financování koupě nemovitého majetku je možno realizovat:
- a) vlastními zdroji
- b) z úvěru ze stavebního spoření
- c) z hypotečního úvěru
- d) z úvěru či půjčky z bankovních nebo nebankovních zdrojů
- e) kombinací výše uvedených způsobů
Řádný úvěr ze stavebního spoření je v zásadě nejlevnějším úvěrovým zdrojem na financování bydlení.
Stavební spoření, které upravuje zákon č. 96/1993 Sb. smí být poskytováno pouze stavebními spořitelnami. Těch funguje v České republice pět. Jedná se o banky, která mohou vykonávat pouze činnosti povolené v bankovní licenci. Z toho vyplývá, že i když dnes stavební spoření nabízí kde kdo - finanční poradci, internetové portály, komerční banky - jde pouze o zprostředkování obchodu a do rukou se vám dostane vždy smlouva jedné z 5 spořitelen. Samotné spořitelny jsou obvykle součástí finančních skupin, Modrá pyramida patří ke Komerční bance, Buřinka k České spořitelně či Liška k ČSOB. U zbývajících dvou, Raiffeisen stavební spořitelny a Wüstenrot - stavební spořitelny vyplývají jejich kořeny přímo z názvu.
Kdo si může stavební spoření uzavřít?Stavební spoření mohou uzavřít jak fyzické, tak právnické osoby na základě nutných dokladů. U fyzické osoby je to platný občanský průkaz, průkaz o povolení k pobytu (občan EU od 1.5.2004) nebo doklad o trvalém pobytu účastníka nebo zákonného zástupce nezletilce (+ rodný list nezletilce).
Na co lze úvěr ze stavebního spoření použít?
Zákon o stavebním spoření přesně vymezuje možnosti, na co lze finanční prostředky ze stavebního spoření a jeho úvěr použít:
1. Na získání bytu.
Jde především o koupi bytu, získání bytu do vlastnictví, příspěvek na stavební náklady nebo na opatření náhradního bytu, na stavební materiál apod.
2. Na výstavbu nebo koupi stavby pro bydlení.
Finanční prostředky z úvěru lze použít ke koupi domu, ale i na přestavbu, půdní vestavbu či přístavbu. Dále i na příspěvek na stavební náklady, ale i bourání, pokud poslouží k další výstavbě. Úvěr možno použít i na výstavbu garáže nebo na úpravu zahrady, pokud si ji vynutila stavba domu.
3. Na získání stavebního pozemku za účelem stavby pro bydlení nebo stavebního pozemku, na kterém se nachází stavba pro bydlení.
4. Na modernizaci nebo údržbu bytu, stavby pro bydlení nebo její části, včetně úhrady případného podílu na úpravách společných částí. Sem možno zahrnout například přestavbu bytového jádra, opravy dveří oken, i jejich výměny, izolační práce, opravy a úpravy domu nebo bytu. Zjednodušeně lze říct, že úvěry jsou poskytovány jen na pevně zabudované součásti bytu nebo domu.
V neposlední řadě je možné úvěr využít na úhradu závazků souvisejících s výše uvedenými účely s výjimkou pokut a sankcí. Jde například o oddlužení koupeného domu nebo bytu, umoření dluhu, na vypořádání spoludědiců, pokud jde o úhradu podílu spojeného se získáním bytu.
Úvěr není možné čerpat na zařízení bytu, tedy nábytek, volně položené koberce či lustry, dále na pořízení nebytových prostor a přikoupení zahrady.
Jaké podmínky je třeba splnit pro získání úvěru ze stavebního spoření?Účastník stavebního spoření má po přidělení cílové částky nárok na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření, za předpokladu zajištění jeho návratnosti.
Přidělení cílové částky se provádí v tzv. ohodnocovací dny. Aby byla cílová částka přidělena, musí smlouva o stavebním spoření splnit podmínky stanovené zákonem o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a Všeobecnými obchodními podmínkami stavebního spoření, tj.:
- od počátku smluvního vztahu musí uplynout alespoň 21 měsíců (minimální doba spoření), většinou však min. 2 roky
- minimální uspořená částka na účtu stavebního spoření musí dle tarifní varianty činit vzásadě 30% - 50% a smlouva o stavebním spoření musí dosáhnout minimální ohodnocovací číslo stanovené příslušnou stavební spořitelnou
Úvěr ze stavebního spoření je poskytován do výše rozdílu mezi sjednanou cílovou částkou a zůstatkem účtu stavebního spoření.
Co se týká výše úroků zákon stanovuje, že rozdíl mezi úrokovou sazbou z vkladů a úrokovou sazbou z úvěru ze stavebního spoření může činit nejvýše 3 procentní body.
Překlenovací úvěry
Všechny stavební spořitelny klientům samozřejmě nabízejí překlenovací úvěry, které lze stejně jako hypotéku čerpat ihned po sjednání smlouvy a bez naspoření jakéhokoli počátečního vkladu.
mám zájem o podrobnější informace
Co je to hypotéka?
Hypoteční úvěr je dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji je využit k nákupu nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu. Méně běžné je poskytnutí nemovitosti jako záruky za půjčku neúčelovou, často označovanou jako americká hypotéka.
Hypoteční úvěr se splácí tzv. anuitní splátkou, která v sobě zahrnuje jak úrokovou část, tak i splátku jistiny. V uvedené anuitě je již zapracován mechanismus, kdy se nejdříve splácí více úroky a méně jistina a v průběhu celého splácení se tento poměr pak otáčí. Pro klienta ale platí, že splácí po celou dobu stejnou splátku úvěru. Celou dobou se myslí dohodnutá délka fixace úrokové sazby. Po jejím skončení banka úvěr přehodnocuje na aktuální podmínky a navrhuje klientovi novou sazbu pro další fixní období. Tu může klient akceptovat nebo svůj hypoteční úvěr refinancovat u jiné banky za výhodnějších podmínek.
Na co lze běžný hypotéční úvěr použít:
- koupě nemovitosti či stavebního pozemku,
- koupě a rekonstrukce družstevního bytu,
- výstavba nemovitosti,
- rekonstrukce nemovitosti,
- modernizace a údržba nemovitosti,
- vypořádání dědictví nebo společného jmění manželů,
- splacení úvěru či půjčky použité na investice do nemovitosti,
- kombinace všech výše uvedených titulů,
- hypotéční úvěr lze použít i jako investice do bytových, administrativních a polyfunkčních budov, kde návratnost úvěru je založena na výnosech z nájemného,
- neúčelovou (tzv. americkou) hypotéku lze použít na cokoliv, tedy nejen na bydlení (např. na zařízení bytu, stavbu svépomocí, studium v zahraničí),
- hypotéku lze kombinovat s dalšími finančními produkty (např. se stavebním spořením nebo životním pojištěním).
Jak postupovat v případě potřeby hypotéky:
Před první informativní schůzkou je dobré mít rozmyšleno:
- k jakému účelu hypotéku potřebujete (koupě, stavba či rekonstrukce nemovitosti, refinancování úvěru nebo něco jiného),
- jaká je celková finanční náročnost vašeho záměru,
- kolik peněz máte k dispozici a kolik chcete půjčit,
- jaké máte příjmy a kolik činí vaše pravidelné měsíční výdaje,
- čím budete ručit,
- jaké máte další závazky, případně zda ručíte za úvěr nebo půjčku další osobě,
- jak velké si představujete měsíční splátky, aby zatížení vašeho rodinného rozpočtu nebylo příliš velké, a také jestli počítáte s předčasnými splátkami.
Podle toho Vám doporučíme typ úvěru, dobu splatnosti a délku fixace úrokové sazby.
Pojištění hypotéky
Hypoteční úvěr lze i pojistit pro případ nepříznivých životních událostí, a to formou rizikové pojistky ve třech variantách:
- pojištění pro případ smrti nebo trvalé invalidity,
- pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity a pracovní neschopnosti,
- pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.
Pojištění může být sjednáno při uzavírání smlouvy o hypotéčním úvěru. Klient pak měsíčně hradí bance poplatek za pojištění úvěru, který se odvíjí od výše úvěrové splátky.
Toto pojištění Vám také v případě Vašeho zájmu zprostředkujeme přímo našimi spolupracovníky.
Co vše Vám hypotéka zajištěná prostřednictvím PF PRO s.r.o. může nabídnout:
- okamžité finanční zdroje bez nutnosti dlouhodobě spořit,
- neúčelovou část hypotéční úvěru, kterou lze použít bez uvedeného účelu (např. na pořízení nábytku nebo elektroniky),
- zpětné proplacení již uhrazených faktur vztahujících se k nemovitosti až do 100% výše hypotéky, tj. hypotéka zpětná,
- výrazně nižší měsíční náklady domácnosti díky možnosti rozložit splácení do delšího časového období (až 40 let),
- hypotéka bez poplatků umožňuje snížit počáteční náklady (výhodné i daňově),
- daňový odpočet zaplacených úroků od základu daně,
- možnost využít státní finanční podporu,
- nemovitost s hypotékou je možno kdykoliv prodat,
- poplatek za zpracování úvěru je často hrazen jen v případě, že je úvěr schválen,
- poradenství v oblasti financování bydlení a pomoc s vyplněním žádosti o úvěr,
- porovnání nabídek různých hypotečních ústavů a na tomto základě Vám nabídneme nejlepší podmínky na trhu
- zprostředkování pojištění nemovitosti, osob či úvěru,
- zpracování odhadu ceny zastavovaných nemovitostí,
- jednorázové nebo postupné čerpání, kdy jsou hrazeny pouze úroky z již vyčerpané části úvěru,
- dobu splácení úvěru v zásadě od 5 do 40 let,
- anuitní, progresivní či degresivní splácení úvěru,
- hypotéku bez doložení příjmu
- refinancování stávající hypotéky na výhodnější podmínky
- následný servis po dobu trvání Vašeho hypotečního úvěru
Doklady potřebné k vyřízení hypotéky na koupi nemovitosti:
- potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání s podacím razítkem finančního úřadu za dvě uplynulá období. Pokud máte i jiné pravidelné příjmy, jimiž si přivyděláváte, můžete je doložit a zvýšit si tím svou bonitu,
- podklady k nemovitosti, k níž má být zřízeno zástavní právo - originál aktuálního výpisu z katastru nemovitostí, originál snímku katastrální mapy, ocenění nemovitosti zpracované odhadcem, který spolupracuje s bankou,
- smlouva o budoucí kupní smlouvě - s návrhem kupní smlouvy - nebo přímo kupní smlouva (banka nevyžaduje ověřené podpisy),
- u koupě stavebního pozemku - doložení, že pozemek je určen k zastavění (stavební povolení, územní rozhodnutí, regulační plán, územní plán),
- u koupě družstevního podílu - smlouva o převodu členských práv a povinností, doklad o členství převodce v bytovém družstvu (např. potvrzení o členství, list vlastnictví předmětné nemovitosti),
- při úhradě členského podílu - kupní smlouva uzavřená sbytovým družstvem a prodávajícím, list vlastnictví, kopie výpisu z obchodního rejstříku bytového družstva, výzva bytového družstva k úhradě členského podílu.
Výše uvedený výpis dokladů a požadavků nemusí být úplný, může se případ od případu lišit.
mám zájem o podrobnější informace
Úvěry a půjčky z bankovních či nebankovních zdrojů
Poradci společnosti PF PRO s.r.o. jsou Vám schopni být nápomocni i při získávání bankovních či nebankovních úvěrů a půjček na Vaše potřeby při nákupu nemovitého majetku.
mám zájem o podrobnější informace
Jak si sjednat úvěr či hypotéku prostřednictvím PF PRO s.r.o. ?
U každého tématu je link mám zájem o podrobnější informace .
Zde po prokliknutí na kontaktní formulář zadejte kontakt na Vás (e-mail i telefon) a Váš případný dotaz. Budete kontaktováni zpět. Garantujeme komunikaci do max. 24 hod., nejčastěji ale obratem. Nevypisujte žádné osobní údaje dokud nebudete zpětně kontaktováni. Jediná správná odpověď bude z e-mailu tvaru xxx@pfpro.cz.
Další informace se můžete dovědět v záložkách „Hypotéky a úvěry" a „Stavební spoření" na našem hlavním webu http://www.pfpro.cz/.